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近些年由于中高收益資產(chǎn)的增長趨于停滯，銀行紛紛尋求通過多元化手段來增加非息收入，想盡辦法優(yōu)化其收入結構，增加“過冬”能力。蘇農(nóng)銀行(603323.SH)2024年上半年業(yè)績數(shù)據(jù)顯示，雖然其營業(yè)收入和凈利潤均實現(xiàn)增長，但在業(yè)務結構上呈現(xiàn)出較為明顯的分化現(xiàn)象。

證券之星注意到，上半年該行利息凈收入出現(xiàn)下滑，非息收入則因投資收益大幅增加而快速上升。然而，手續(xù)費及傭金凈收入的驟降、債券投資激增及一級資本充足率持續(xù)下滑等問題凸顯，暴露出該行在市場環(huán)境變化中應對滯后、資本管理和分紅壓力逐步增大的風險。

非息收入結構“分化”

半年度報告顯示，2024年上半年，蘇農(nóng)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入22.76億元，同比增長8.59%；實現(xiàn)歸母凈利潤11.2億元，同比增長15.64%。截至2024年6月末，蘇農(nóng)銀行總資產(chǎn)2175.02億元，較上年末增長7.37%；凈息差1.53%，較上年末下降0.21個百分點。

在收入構成方面，2024年上半年，蘇農(nóng)銀行實現(xiàn)利息凈收入14.32億元，同比下降7.04%；其中個人貸款和墊款、票據(jù)貼現(xiàn)、存放同業(yè)三塊收入均出現(xiàn)負增長。

與此同時，蘇農(nóng)銀行上半年實現(xiàn)非利息凈收入8.43億元，同比增長51.97%，半年報顯示，非利息凈收入發(fā)生重大變化的原因為投資收益增加。

不過，在非利息凈收入中構成中，不同項目的差距較大，有的驟降近5成，有些收入則呈現(xiàn)翻倍增長。

例如，投資收益、其他業(yè)務收入兩項同比實現(xiàn)增長，其中實現(xiàn)投資收益7.04億元，同比增長115.92%；實現(xiàn)其他業(yè)務收入170.3萬元，同比增長15.22%。

另外分別實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入、其他收益2732.7萬元、1294.7萬元，同比分別下降48.66%、74.55%。實現(xiàn)公允價值變動損益13.44億元，同比下降3.06%；實現(xiàn)匯兌收益-3675.3萬元，同比下降139.87%。

證券之星注意到，2024年上半年，42家A股上市銀行的手續(xù)費及傭金凈收入同比下降12.03%，其中11家上市銀行實現(xiàn)正增長，31家上市銀行則為負增長。不過多數(shù)上市銀行的手續(xù)費及傭金收入降幅在10%~20%。

換言之，與行業(yè)內(nèi)其他銀行相比，蘇農(nóng)銀行手續(xù)費及傭金凈收入接近50%的驟降幅度顯得尤為突出。相較于行業(yè)平均降幅，蘇農(nóng)銀行的表現(xiàn)反映出其在業(yè)務結構調(diào)整與市場需求變化應對方面存在一定滯后。手續(xù)費及傭金收入的急劇下降，某種程度上說明了銀行在支付、理財、代理等領域的市場份額縮小，或其產(chǎn)品競爭力相對減弱。

債券投資收益大增

證券之星注意到，在蘇農(nóng)銀行披露的投資收益項目細節(jié)中，處置交易性金融資產(chǎn)取得的投資收益、處置其他債權投資取得的投資收益、交易性金融資產(chǎn)持有期間的投資收益分別為1.76億元、2.54億元、2.04億元，分別增長421.62%、383.28%、181.98%。

另外在交易性金融資產(chǎn)中，蘇農(nóng)銀行交易性金融資產(chǎn)184.52億元，較上年末增長77.54%，增長原因為債券投資增加。

值得一提的是，8月7日，蘇農(nóng)銀行、常熟銀行等4家農(nóng)商行因在國債二級市場交易中涉嫌操縱市場價格、利益輸送被交易商協(xié)會啟動自律調(diào)查。

消息發(fā)酵后，蘇農(nóng)銀行在投資者互動平臺上回應稱，“本行于2024年8月8日收到交易商協(xié)會關于國債二級市場交易相關的《自律調(diào)查通知書》，后續(xù)將積極配合調(diào)查，同時本行也已經(jīng)在開展自查工作，目前沒有發(fā)現(xiàn)問題。上述自律調(diào)查對本行基本業(yè)務的經(jīng)營影響不大。”

不過，截至9月19日，有關自律調(diào)查的進一步情況，各方均未披露后續(xù)進展。

一級資本充足率繼續(xù)下滑

蘇農(nóng)銀行半年報披露，截至2024年6月末，蘇農(nóng)銀行不良貸款率0.91%，與上年末持平；撥備覆蓋率442.87%，較上年末下降9.98個百分點。

證券之星注意到，截至今年6月末，蘇農(nóng)銀行資本充足率指標較去年末有所提升，但均值卻出現(xiàn)持續(xù)下滑，尤其是一級資本充足率接連降低，從2023年年末的10.19%降至9.90%，也是近幾年首次降至10%以下，逐漸逼近8.5%的標準值。

同時，該行的核心一級資本充足率同樣也降至10%以下，達到9.90%。就平均值而言，兩項數(shù)據(jù)均出現(xiàn)了兩連降。

9月6日，蘇農(nóng)銀行披露了一份投資者關系活動記錄表顯示，有投資者就公司分紅率情況進行提問，該行回復稱，“將充分關注股東利益，在資本充足率滿足業(yè)務發(fā)展需求和監(jiān)管約束前提下，堅持做好經(jīng)營管理，努力在未來不斷提高現(xiàn)金分紅比例”

事實上，此前蘇農(nóng)銀行2023年度利潤分配方案在股東大會上也遭遇了“反對”，收到的反對票比例高達4.64%，尤其在持股1%以下的小股東中，反對票比例達到了11.27%，市值50萬以上普通股股東的反對票比例更是高達17.63%。

而蘇農(nóng)銀行低分紅率和資本充足水平的壓力不無關系。近年來，蘇農(nóng)銀行的資本充足率持續(xù)下滑，自2018年以來已連續(xù)多年下降。

一同下滑的還有蘇農(nóng)銀行的股價，自8月28日披露半年報以來，該行股價一路下行，跌多漲少，截至9月19日，報收4.26元/股，不到一個月內(nèi)的累計跌幅達到了11.62%(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)