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11月11日，河南省紀(jì)委監(jiān)委網(wǎng)站發(fā)布的通報(bào)顯示，鄭州市政協(xié)文化和文史委員會(huì)原主任王天宇嚴(yán)重違紀(jì)違法被開(kāi)除黨籍和公職。由于王天宇曾長(zhǎng)期任職于鄭州銀行(002936.SZ)并曾任該行董事長(zhǎng)長(zhǎng)達(dá)12年時(shí)間，鄭州銀行一時(shí)間站上風(fēng)口浪尖。

證券之星注意到，鄭州銀行此前三季報(bào)中營(yíng)收、凈利潤(rùn)雙降，業(yè)績(jī)下滑態(tài)勢(shì)明顯，整體表現(xiàn)更是在行業(yè)中屢屢墊底，加上高管層動(dòng)蕩不安，原董事長(zhǎng)因嚴(yán)重違紀(jì)違法被查，數(shù)位高管超期任職且存在履職不合規(guī)現(xiàn)象，多次引發(fā)市場(chǎng)擔(dān)憂。

此外，鄭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量長(zhǎng)期堪憂，不良貸款率居高不下，在城商行中持續(xù)處于高位，且房地產(chǎn)業(yè)不良貸款問(wèn)題尤為突出，資本充足率排名靠后。這些問(wèn)題相互交織、彼此影響，構(gòu)成了鄭州銀行當(dāng)下面臨的多重困境。

業(yè)績(jī)下滑，盈利能力堪憂

證券之星注意到，就變化幅度而言，鄭州銀行的業(yè)績(jī)下滑曲線明顯，2024年前三季度，其實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入90.41億元，同比減少13.71%，歸母凈利潤(rùn)為22.44億元，同比下降幅度更是高達(dá)18.41%。

對(duì)比往昔，曾經(jīng)的鄭州銀行盈利也曾風(fēng)光無(wú)限，一年盈利可達(dá)三四十億元，雙位數(shù)的增長(zhǎng)速度也是常態(tài)。但2020年起，業(yè)績(jī)便開(kāi)始震蕩式下滑，逐漸偏離快速發(fā)展軌道。

深入探究其收入結(jié)構(gòu)，不難發(fā)現(xiàn)諸多問(wèn)題的癥結(jié)所在。利息凈收入方面，在前三季度實(shí)現(xiàn) 73.85億元，然而同比減少了16.32億元，降幅達(dá)18.10%。利息收入作為銀行的主要盈利來(lái)源之一，出現(xiàn)如此大幅度的下滑，主要是受到外幣資產(chǎn)規(guī)模變化、匯率波動(dòng)以及息差收窄等多重因素的綜合影響。

近年來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)復(fù)雜多變，匯率市場(chǎng)波動(dòng)頻繁，鄭州銀行的外幣資產(chǎn)面臨著較大的匯兌風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行間的息差不斷收窄，這直接壓縮了利息收入的空間。

手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同樣未能幸免，實(shí)現(xiàn)3.50億元，同比減少0.92億元，降幅為20.89%。這反映出鄭州銀行在中間業(yè)務(wù)拓展方面的乏力，未能有效開(kāi)發(fā)和推廣高附加值的手續(xù)費(fèi)及傭金業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)方面明顯滯后于行業(yè)發(fā)展步伐。

此外，鄭州銀行還面臨著減值準(zhǔn)備計(jì)提的巨大壓力。2024年前三季度發(fā)放貸款及墊款減值準(zhǔn)備高達(dá)118.38億元，較年初僅增長(zhǎng)0.24%，但卻對(duì)凈利潤(rùn)產(chǎn)生了嚴(yán)重的侵蝕作用。大量的減值準(zhǔn)備計(jì)提，一方面表明銀行對(duì)潛在信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂和謹(jǐn)慎態(tài)度，另一方面也反映出其資產(chǎn)質(zhì)量的不穩(wěn)定。

高管動(dòng)蕩與內(nèi)控危機(jī)

于近期公開(kāi)披露，原董事長(zhǎng)王天宇的落馬無(wú)疑是一場(chǎng)強(qiáng)震，給鄭州銀行帶來(lái)了一定的沖擊。

證券之星注意到，王天宇在鄭州銀行供職近27年，從基層崗位一路攀升至董事長(zhǎng)，在其任期內(nèi)，鄭州銀行實(shí)現(xiàn)了A股和H股上市的重大跨越，曾經(jīng)一度被視為銀行發(fā)展的引領(lǐng)者。

然而，11月11日，河南省紀(jì)委監(jiān)委發(fā)布公告顯示，經(jīng)查，王天宇利用職權(quán)違規(guī)為他人謀取人事利益，廉潔底線失守，縱容、默許親友利用其職權(quán)謀取私利，違規(guī)從事?tīng)I(yíng)利活動(dòng)，甚至貪污公款，大搞權(quán)錢交易，為他人在貸款融資等方面提供幫助，并非法收受巨額財(cái)物，還違法發(fā)放貸款。其行為不僅嚴(yán)重違反了黨紀(jì)國(guó)法，也極大地?fù)p害了鄭州銀行的聲譽(yù)和利益。

此外，除了原董事長(zhǎng)的問(wèn)題，鄭州銀行還存在多位高管”超期”任職的現(xiàn)象。副行長(zhǎng)郭志彬自2015年12月任職，至今已將近9年；行長(zhǎng)助理李磊、張厚林皆自2017年11月起任職，至今已滿7年；已離任的首席信息官姜濤任期由 2015年12月至2023年9月，間隔將近8年。

原銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，關(guān)鍵人員和重要崗位員工輪崗要求，在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)防范等方面具有重要影響力的各級(jí)管理層成員、內(nèi)設(shè)部門負(fù)責(zé)人和重點(diǎn)業(yè)務(wù)崗位員工，應(yīng)明確輪崗期限、輪崗方式等要求，嚴(yán)格實(shí)行輪崗，其中，輪崗期限原則上不得超過(guò)7年。該規(guī)定旨在通過(guò)合理的輪崗制度，防止內(nèi)部利益勾結(jié)和風(fēng)險(xiǎn)積累。雖然原銀保監(jiān)會(huì)在2022年發(fā)布通知將任職回避問(wèn)題存量處理期限延長(zhǎng)到2023年底，但鄭州銀行的高管超期任職問(wèn)題依然凸顯出其在內(nèi)部管理和制度執(zhí)行方面的薄弱環(huán)節(jié)。

新任董事長(zhǎng)趙飛同樣面臨著履職合規(guī)性的質(zhì)疑。自2023年7月由行長(zhǎng)擢升為董事長(zhǎng)后，趙飛便代為履行董事會(huì)秘書(shū)職務(wù)，直至2024年4月30日才聘任韓慧麗為新任董事會(huì)秘書(shū)，其代為履職時(shí)長(zhǎng)9個(gè)月有余。

而原銀監(jiān)會(huì)規(guī)定中資商業(yè)銀行代為履職的人員代為履職的時(shí)間不得超過(guò)6個(gè)月，鄭州銀行明顯違反了這一規(guī)定。這一系列高管層的問(wèn)題，反映出鄭州銀行在公司治理結(jié)構(gòu)上的混亂。

內(nèi)控方面，鄭州銀行也是壓力重重。從罰單數(shù)量來(lái)看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2024年11月，已收到來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公開(kāi)罰單14張，超過(guò)了2023年的9張罰單記錄。從被罰事由分析，57%左右的被罰事由與貸款相關(guān)，且各項(xiàng)違規(guī)行為貫穿從貸前調(diào)查、貸中審查到貸后管理多個(gè)環(huán)節(jié)。

資產(chǎn)質(zhì)量“泥潭深陷”

一直以來(lái)，鄭州銀行的不良貸款率居高不下，成為其心頭之患。2024 年9月末，不良貸款率高達(dá)1.86%，盡管較年初有0.01個(gè)百分點(diǎn)的微弱下降，但在所有城商行中仍然處于最高水平。

回顧過(guò)去幾年，不良貸款率一直是鄭州銀行的頑疾。2023年，其不良貸款率就高居板塊第一，分行業(yè)看，房地產(chǎn)業(yè)更是不良貸款的重災(zāi)區(qū)。2023年末，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率高達(dá)6.48%，同比猛增近60%。

受經(jīng)濟(jì)下行壓力、房地產(chǎn)市場(chǎng)深度調(diào)整的影響，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)資金鏈普遍緊張，償債能力大幅下降，鄭州銀行的房地產(chǎn)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)，對(duì)應(yīng)不良余額18.91億元。大量的房地產(chǎn)不良貸款，不僅占用了銀行的大量資金，也增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)處置難度。

資產(chǎn)充足率方面，鄭州銀行也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。截至2024 年9月末，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為8.97%、11.08%以及12.29%，在同行業(yè)中排名靠后。

較低的資本充足率意味著銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力較弱，在面對(duì)不良資產(chǎn)增加、市場(chǎng)波動(dòng)加劇等風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，缺乏足夠的緩沖空間。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的不良資產(chǎn)核銷或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)沖擊，銀行可能面臨資本短缺的困境，進(jìn)而影響其正常的業(yè)務(wù)開(kāi)展和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)