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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

在知乎上，一篇標(biāo)題為“香港開戶難？大新銀行0存款開戶攻略，初創(chuàng)企業(yè)2周搞定”的文章吸引了市場注意。

要知道，在香港開設(shè)對公賬戶是不少初創(chuàng)公司面臨的難題，一般會面臨銀行審核嚴(yán)格、資料繁瑣、門檻高等問題，而大新銀行無需強(qiáng)制存款或購買理財(cái)，無疑會拉來一波中小企業(yè)客戶。

或許內(nèi)地對于大新銀行（股票代碼：02356.HK）還不熟悉。大新銀行為香港本土三大家族銀行之一，與東亞銀行、永亨銀行并列。

它不僅在香港提供服務(wù)，還延伸至澳門和內(nèi)地，提供銀行、保險(xiǎn)和金融服務(wù)。

在經(jīng)濟(jì)下行周期，香港信貸市場亦存壓力，大新銀行加大拓展內(nèi)地市場，亦不出奇。只是內(nèi)地市場發(fā)展不易，大新銀行在內(nèi)地盈利承壓，連續(xù)兩年出現(xiàn)凈虧損的情況。

這時(shí)，大新銀行早年入股的重慶銀行，成了拯救利潤的關(guān)鍵。

“貸款増長及信貸質(zhì)素依然嚴(yán)峻”

大新銀行隸屬于大新金融集團(tuán)。該集團(tuán)主要經(jīng)營銀行及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，旗下另一個(gè)上市平臺為大新金融集團(tuán)（股票代碼：00440.HK）。

在香港，該集團(tuán)布局大新銀行、大新保險(xiǎn)，在澳門，布局澳門商業(yè)銀行、澳門保險(xiǎn)、澳門退休基金管理股份有限公司，在內(nèi)地，布局了大新銀行（中國）。

根據(jù)大新銀行年報(bào)，無論是港澳抑或是內(nèi)地的業(yè)務(wù)，均有著不同程度的壓力。大新銀行主席王守業(yè)在年報(bào)坦言，“于充滿機(jī)遇與挑戰(zhàn)的2024年，我們錄得盈利穩(wěn)步增長。較高的利率環(huán)境有助于我們提升凈息差和凈利息收入，惟貸款増長及信貸質(zhì)素依然嚴(yán)峻。”

2024年，大新銀行營運(yùn)收入69.34億港元，同比增長17.2%，扣除信貸減值虧損之后的營運(yùn)收入為18.03億港元，同比下滑10.5%，年度溢利20.6億港元，較2023年增長10.8%，不包括于聯(lián)營公司投資的股東應(yīng)占溢利13.98億港元，同比下滑18.8%。

不管如何，大新銀行年度溢利增長主要得益于凈利息收入、凈服務(wù)費(fèi)及傭金收入的上升。2024年，其實(shí)現(xiàn)凈利息收入增長9.8%至52.88億港元，凈息差擴(kuò)大16個(gè)基點(diǎn)至2.17%。

在凈服務(wù)費(fèi)及傭金收入方面，大新銀行實(shí)現(xiàn)了53.3%的增長，達(dá)到13.28億港元，主要得益于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的強(qiáng)勁表現(xiàn)以及個(gè)人銀行與企業(yè)銀行團(tuán)隊(duì)在客戶外匯相關(guān)服務(wù)合作的加強(qiáng)，外匯交易及銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)凈交易收入增加了57%。

財(cái)報(bào)披露，該行股東資金回報(bào)率由2023年的6.0%上升至2024年的6.2%。成本對收入比率則由2023年的53.6%下降至2024年的48.2%。

但不可忽視，大新銀行面臨兩大難關(guān)。

一方面，大新銀行存款、貸款規(guī)模的下滑。2024年，該行客戶貸款1383.74億港元，同比下滑了3.3%，客戶存款2015.68億港元，同比下滑了2.7%。

另一方面，大新銀行信貸減值虧損增長。2024年，該行信貸減值虧損按年大幅增加145%，達(dá)到17.91億港元，乃由于集團(tuán)對中國內(nèi)地房地產(chǎn)發(fā)展商行業(yè)及香港商業(yè)地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口的信貸虧損撥備上升。

分業(yè)務(wù)來看，大新銀行各業(yè)表現(xiàn)有所分化。

其中，2024年，該行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)收入34.98億港元，稅前利潤10.5億港元，減值虧損5.17億港元，但企業(yè)銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)收入12.98億港元，稅前虧損3.20億港元，減值虧損10.63億港元。

年報(bào)提及，個(gè)人銀行的財(cái)富管理服務(wù)為核心焦點(diǎn)，尤其是大新銀行與香港永明金融訂立的銀行保險(xiǎn)伙伴業(yè)務(wù)豐富了產(chǎn)品組合，帶動(dòng)業(yè)務(wù)增長勢頭，財(cái)富管理費(fèi)收入較上年增加一倍。

王守業(yè)述及，展望未來，我們預(yù)計(jì)銀行業(yè)在短期內(nèi)將持續(xù)面臨挑戰(zhàn)，尤其是銀行及整個(gè)金融體系將繼續(xù)面對信貸風(fēng)險(xiǎn)高企及貸款增長疲弱。

不過，大新銀行的高管薪酬依然較高。該行共10名董事，9名董事超過60歲，其中4名在70歲以上。

這10名董事，2024年合計(jì)獲取薪酬6184萬港元，其中董事會主席王守業(yè)、執(zhí)行董事麥曉德、黃漢興、王伯凌分別獲取薪酬2004.6萬港元、2203.8萬港元、948.2萬港元、667.4萬港元。 

大新銀行（中國）的虧損

除大新銀行（中國）、澳門商業(yè)銀行股份及部分列明在香港以外注冊成立的公司外，大新銀行其他公司均在香港經(jīng)營。

大新銀行（中國）于2008年7月在中國內(nèi)地注冊成立。目前，大新銀行（中國）在內(nèi)地6個(gè)主要城市營運(yùn)，總部設(shè)于深圳，分行設(shè)于上海、南昌、鎮(zhèn)江、廣州，支行設(shè)于佛山及深圳南山。尤其是大灣區(qū)的客戶，大新銀行（中國）提供各種跨境銀行服務(wù)。

大新銀行（中國）執(zhí)行董事兼行長為何嘉揚(yáng)，現(xiàn)年52歲，他曾任大新金融集團(tuán)企業(yè)發(fā)展、策略及投資者關(guān)系總經(jīng)理，曾任職于匯富金融控股有限公司、日本瑞穗實(shí)業(yè)銀行香港分行以及香港畢馬威會計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)，自2021年7月?lián)?/span>大新銀行（中國）行長一職。

何嘉揚(yáng)掌舵近幾年，大新銀行（中國）業(yè)績表現(xiàn)并不理想。2023年，大新銀行（中國）營業(yè)收入為2.19億元，同比下降4.78%，凈虧損約5700萬元，同比由盈轉(zhuǎn)虧。

報(bào)告顯示，2024年，大新銀行（中國）實(shí)現(xiàn)營收2.25億元，同比上漲2.63%，凈利潤虧損1.04億元，虧損進(jìn)一步擴(kuò)大。

大新銀行（中國）總資產(chǎn)縮水6.27%，從2023年的99.94億元下滑至2024年的93.67億元。2024年，其貸款總額為41.16億元，同比下降5.96%，存款總額為72.32億元，同比下降7.22%。 

但不良貸款有所增長。2024年，大新銀行（中國）不良貸款余額1.14億元，同比上漲142%，不良貸款率2.78%，同比上漲0.98個(gè)百分點(diǎn)。同期，大新銀行（中國）撥備覆蓋率130.50%，同比下降了37.22個(gè)百分點(diǎn)。

在大新銀行港股財(cái)報(bào)當(dāng)中，并未單獨(dú)列出大新銀行（中國）的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而是與澳門業(yè)務(wù)合并列示。

2024年，大新銀行中國內(nèi)地及澳門業(yè)務(wù)營運(yùn)收入6.30億港元，稅前利潤5.54億港元，減值虧損1.89億港元。

細(xì)究之下，主要在于應(yīng)占聯(lián)營公司重慶銀行的業(yè)績貢獻(xiàn)了6.77億港元。如若不計(jì)入該等業(yè)績貢獻(xiàn)，大新銀行中國內(nèi)地及澳門業(yè)務(wù)為虧損逾1億港元。

其解釋稱，大新銀行（中國）全年整體貸款需求疲弱，除了面臨激烈市場競爭外，客戶提前還款情況也顯著增多。

因此，大新銀行（中國）的貸款余額在年內(nèi)有所下降。由于貸款市場報(bào)價(jià)利率下調(diào)和貸款余額減少，大新銀行（中國）平均凈息差由1.44%下降至1.2%，凈利息收入按年下降21.7%。通過積極推廣跨境貿(mào)易及外幣相關(guān)服務(wù)，非利息收入按年大幅增加41.5%，部分彌補(bǔ)凈利息收入不足。

然而，由于年內(nèi)出現(xiàn)了與房地產(chǎn)相關(guān)的不良貸款，令部分現(xiàn)有不良貸款撇銷和出售而錄得額外信貸減值虧損，導(dǎo)致全年出現(xiàn)凈虧損。

此時(shí)，應(yīng)占聯(lián)營公司重慶銀行的作用發(fā)揮了出來。

早于2007年，大新銀行以6.94億元、每股2.02元獲得重慶銀行17%股權(quán)，成為重慶銀行第二大股東，亦成為首家進(jìn)入重慶銀行業(yè)的戰(zhàn)略投資者。2008年，大新銀行再度申請?jiān)龀种貞c銀行3%股權(quán)，持股一度升至20%。

截至2024年底，大新銀行持有重慶銀行H股4.58億股，占該行總股份的13.20%。

而大新銀行事會副主席、董事總經(jīng)理兼行政總裁黃漢興，自2007年7月25日起擔(dān)任重慶銀行的副董事長及非執(zhí)行董事。2024年，黃漢興從重慶銀行獲取薪酬15.25萬元。

近日，大新銀行（中國）發(fā)生工商變更，注冊資本由12億增至13.5億，增幅12.5%。看來，大新銀行要大力拓展內(nèi)地業(yè)務(wù)了。