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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

十周年，是一個(gè)重要的節(jié)點(diǎn)。

對(duì)于微眾銀行、網(wǎng)商銀行這些最早一批發(fā)展的民營(yíng)銀行而言，過(guò)去的十年，不僅代表著自身發(fā)展的歷程，更代表著行業(yè)發(fā)展的軌跡。

繼去年微眾銀行十周年發(fā)布“新十年愿景”以后，網(wǎng)商銀行今年也高調(diào)舉行了十周年分享會(huì)。

這兩家頭部民營(yíng)銀行，未來(lái)目標(biāo)都比較一致，致力于布局前沿技術(shù)。微眾銀行的新的發(fā)展愿景是“致力于成為全球領(lǐng)先的數(shù)字銀行”，網(wǎng)商銀行則提出AI銀行圖景——成為千萬(wàn)小微商家的CFO。

這十年，網(wǎng)商銀行從阿里小貸成長(zhǎng)為民營(yíng)銀行巨頭，服務(wù)6800萬(wàn)小微商家，而微眾銀行則依托騰訊系的微信、QQ流量加持，累計(jì)服務(wù)超過(guò)4.2億個(gè)人客戶和580萬(wàn)企業(yè)客戶，互相都在使著勁。

微眾銀行于新十年的開(kāi)始，完成了新一輪的組織架構(gòu)變革，將總行49個(gè)部門(mén)重新排列，內(nèi)嵌至新設(shè)的四大事業(yè)群中，并單獨(dú)增設(shè)國(guó)際發(fā)展部。其在香港設(shè)立了微眾科技有限公司，成為首家獲批設(shè)立科技子公司的民營(yíng)銀行。

而網(wǎng)商銀行接下來(lái)的動(dòng)作，令人更加好奇。

追趕“一哥”

在支付寶的首頁(yè)，出現(xiàn)了“我的常用”一欄，其中除了我的快遞、支付寶會(huì)員以外，還列示了“余利寶”這一產(chǎn)品。

在此之前，支付寶更多推介的是“余額寶”產(chǎn)品。

而余利寶，正是網(wǎng)商銀行提供服務(wù)的產(chǎn)品。該產(chǎn)品需要用戶開(kāi)通網(wǎng)商銀行賬戶，部分商戶版本還要求近30日日均資產(chǎn)不少于1萬(wàn)元。

網(wǎng)商銀行，正通過(guò)各種方式增加收入。

對(duì)比民營(yíng)銀行一哥微眾銀行，無(wú)論是規(guī)模增長(zhǎng)或是盈利水平，網(wǎng)商銀行仍有不少需要追趕的地方。

在19家民營(yíng)銀行當(dāng)中，2024年，微眾銀行以40.81%的營(yíng)收貢獻(xiàn)位居首位，網(wǎng)商銀行則以22.81%的營(yíng)收貢獻(xiàn)位列第二名。

以2024年業(yè)績(jī)對(duì)比。2024年，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入213.14億元，同比增長(zhǎng)13.71%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)31.66億元，同比下滑24.66%，出現(xiàn)成立以來(lái)首次年度利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)。

而微眾銀行則出現(xiàn)了成立以來(lái)首次營(yíng)收負(fù)增長(zhǎng)。2024年，微眾銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入381.28億元，同比下降3.13%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)109.03億元，同比增長(zhǎng)0.81%。

相較之下，網(wǎng)商銀行利潤(rùn)降幅更為明顯。其利潤(rùn)下滑與業(yè)務(wù)及管理費(fèi)支出、信用減值損失有所關(guān)聯(lián)。2024年，網(wǎng)商銀行信用減值損失120.6億元，較上年度增加了20多億元。

對(duì)比之下，微眾銀行2024年信用減值損失133.99億元，較上年度減少了8.7億元。

此外，2024年，網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)為46.14億元，同比增長(zhǎng)了11.4%，其中員工薪酬上漲增加約1.57億元，銷(xiāo)售及市場(chǎng)費(fèi)用增加了3.6億元。

而微眾銀行持續(xù)加強(qiáng)費(fèi)用管理，驅(qū)動(dòng)經(jīng)營(yíng)降本增效，2024年，該行業(yè)務(wù)管理費(fèi)及研發(fā)費(fèi)用共123.54億元，同比減少0.88%。

從2024年度總資產(chǎn)收益率來(lái)看，微眾銀行為1.84%，網(wǎng)商銀行為0.69%，后者低了1.15個(gè)百分點(diǎn)。

從資產(chǎn)規(guī)模來(lái)看，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模更大且增速更快。截至2024年末，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模為6517.76億元，同比增長(zhǎng)21.7%，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額為4710.35億元，較年初增長(zhǎng)4.2%。

瑞財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，2022 年、2023 年、2024 年，微眾銀行與網(wǎng)商銀行總資產(chǎn)規(guī)模差別分別為327億元、834億元、1807億元。

網(wǎng)商銀行跟微眾銀行的距離，越來(lái)越遠(yuǎn)了。

在2024年貸款規(guī)模增長(zhǎng)上，網(wǎng)商銀行則優(yōu)于微眾銀行。期內(nèi)，微眾銀行貸款余額為4359.76億元，同比增長(zhǎng)5.18%，網(wǎng)商銀行貸款余額為2984.54億元，同比增長(zhǎng)10.3%。

微眾銀行過(guò)度依賴消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，以“微粒貸”業(yè)務(wù)為主，2024年，該行個(gè)人貸款總額為2166.84億元，同比下降4.76%，其中消費(fèi)貸款額2027.75億元，占比高達(dá)93%。而網(wǎng)商銀行個(gè)人貸款占據(jù)主導(dǎo)地位，其中100%為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。

不過(guò)，今年一開(kāi)年，網(wǎng)商銀行出現(xiàn)存貸款縮水的情況。截至2025年3月底，網(wǎng)商銀行發(fā)放貸款和墊款余額2911.85億元，較上年底減少約73億元，吸收存款余額3306.02億元，較上年底減少約134億。

至于資產(chǎn)質(zhì)量，2024年，微眾銀行不良貸款率1.44%，網(wǎng)商銀行不良貸款率2.3%。同期，微眾銀行撥備覆蓋率302.9%、核心一級(jí)資本充足率11.93%，均高于網(wǎng)商銀行，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力更強(qiáng)。

數(shù)據(jù)顯示，2024年，網(wǎng)商銀行撥備覆蓋率201%，核心一級(jí)資本充足率為8.99%。

管理色彩不同

一家企業(yè)管理層的性格色彩與過(guò)往履歷，影響著企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格。

同樣是背靠大廠的金融玩家，網(wǎng)商銀行與微眾銀行的管理層風(fēng)格有些差別。

從股東分布來(lái)看，網(wǎng)商銀行由六大股東組成。截至2024年底，螞蟻科技集團(tuán)持有19.71億股，比例30%，萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)、寧波市金潤(rùn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、上海復(fù)星工業(yè)技術(shù)發(fā)展、杭州禾博士電子商務(wù)、金字食品分別持股26.78%、19.48%、15.22%、4.87%、3.65%。

而微眾銀行，由第一大股東騰訊持有11.75億股，占比30%。2024年，騰訊減持了微眾銀行8454萬(wàn)股，持股比例從32.73%降至30%。另外，河南前首富朱保國(guó)（百業(yè)源實(shí)控人）、“深圳股神”林立（立業(yè)集團(tuán)實(shí)控人）等知名人物也是微眾銀行的股東，分別持有15.87%、15.31%。 

在人員分布上，網(wǎng)商銀行多名高管出自阿里系，關(guān)鍵決策由螞蟻集團(tuán)掌控。網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍，目前擔(dān)任螞蟻集團(tuán)資深副總裁、信貸事業(yè)群總裁、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)。

資料顯示，金曉龍?jiān)?013年在深圳發(fā)展銀行（平安銀行曾用名）擔(dān)任產(chǎn)品與現(xiàn)金管理部總經(jīng)理一職，后來(lái)?yè)?dān)任平安銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁、小企業(yè)金融事業(yè)部總裁的職務(wù)。

網(wǎng)商銀行董事韓歆毅為螞蟻集團(tuán)執(zhí)行董事、CEO，董事黃辰立為螞蟻集團(tuán)副總裁、天弘基金管理有限公司董事長(zhǎng)，副行長(zhǎng)、首席信息官高嵩曾先后擔(dān)任阿里金融中臺(tái)技術(shù)負(fù)責(zé)人、螞蟻微貸事業(yè)群架構(gòu)師、網(wǎng)商銀行首席架構(gòu)師等職務(wù)。

該行主要對(duì)外發(fā)言的是行長(zhǎng)馮亮，他曾先后在交通銀行總行、浦發(fā)銀行總行工作，歷任浦發(fā)銀行總行零售銀行總部高級(jí)經(jīng)理、電子銀行部手機(jī)銀行處負(fù)責(zé)人等職務(wù)。

而微眾銀行雖然背靠騰訊，但微眾銀行多數(shù)高管都出身平安系。像是微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏、行長(zhǎng)李南青，常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明、副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤、行長(zhǎng)助理方震宇等人，都曾在平安系待過(guò)。

與網(wǎng)商銀行一把手金曉龍相似的是，顧敏也是平安系出身。顧敏自2000年前后加入中國(guó)平安，曾負(fù)責(zé)平安后臺(tái)運(yùn)營(yíng)及創(chuàng)新業(yè)務(wù)，曾是平安集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的舵手，一度被外界視為馬明哲的接班人。 

只有微眾銀行非執(zhí)行董事林璟驊，來(lái)自騰訊集團(tuán)，現(xiàn)任騰訊集團(tuán)高級(jí)副總裁。

微眾銀行不少高管面臨超期任職的爭(zhēng)議。顧敏、李南青分別于2014年、2015年加入微眾銀行，在任時(shí)間均超過(guò)9年。而馬智濤自自2016年7月起任副行長(zhǎng)，黃黎明自2016年3月起任常務(wù)副行長(zhǎng)，在副行長(zhǎng)職位上的任職時(shí)間均超過(guò)8年。

出身于1956年的李南青，現(xiàn)年69歲，已經(jīng)超過(guò)法定退休年齡。

相較之下，網(wǎng)商銀行多數(shù)高管是近幾年才開(kāi)始任職的，人事變動(dòng)較為頻繁。2024年，網(wǎng)商銀行非執(zhí)行董事李臣、非執(zhí)行董事辜校旭、副行長(zhǎng)江浩、監(jiān)事會(huì)主席童正月均已經(jīng)離職。 

另一方面，比起微眾銀行，網(wǎng)商銀行更注重技術(shù)投入。

截至2024年末，網(wǎng)商銀行員工總?cè)藬?shù)1905人，科技人員占比67%，約1276人。而微眾銀行科技人員，占比50%。