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文/瑞財(cái)經(jīng) 李?yuàn)檴?/span>

浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）人事變動(dòng)不斷。

7月1日，來源于國(guó)家金融監(jiān)督管理總局浙江監(jiān)管局的消息，高嵩已獲批就任網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)。

自2015年成立以來，網(wǎng)商銀行正副行長(zhǎng)均已經(jīng)歷三代更迭，緊隨高嵩的上任，網(wǎng)商銀行高層迎來“一正兩副”的格局。

值得一提的是，從2021年開始，網(wǎng)商銀行便陷入高層人事持續(xù)動(dòng)蕩的局面，不僅更換了董事長(zhǎng)和法人代表，董事、監(jiān)事會(huì)主席等職位人員一變?cè)僮?，此外，公司?cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、行長(zhǎng)助理、外部監(jiān)事等都紛紛更新。

頻繁的人事變更或與網(wǎng)商銀行的轉(zhuǎn)型策略脫不開關(guān)系，當(dāng)前，網(wǎng)商銀行正逐漸“擺脫”對(duì)阿里系的依賴，在2022年徹底離開“消費(fèi)貸”賽道后，正逐漸將“理財(cái)”業(yè)務(wù)發(fā)展為公司第二增長(zhǎng)曲線。

但轉(zhuǎn)型并非易事，據(jù)2023年報(bào)，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)含金量成色不足；另外，其資產(chǎn)規(guī)模大幅縮水、不良貸款率急劇上升、投訴量居高、監(jiān)管罰單等問題，亦是網(wǎng)商銀行新任領(lǐng)導(dǎo)班子面臨的問題。

01

高層人事動(dòng)蕩

此次升任副行長(zhǎng)職位的高嵩，原為網(wǎng)商銀行首席信息官，任期已有4年。

履歷顯示，高嵩畢業(yè)于重慶大學(xué)計(jì)算機(jī)專業(yè)，于2007年加入阿里巴巴，先后擔(dān)任阿里金融中臺(tái)技術(shù)負(fù)責(zé)人、螞蟻微貸事業(yè)群架構(gòu)師、網(wǎng)商銀行首席架構(gòu)師等職務(wù)，曾主導(dǎo)阿里金融SOA分布式架構(gòu)、網(wǎng)商銀行第一代核心系統(tǒng)等項(xiàng)目的設(shè)計(jì)與落地實(shí)施，可謂網(wǎng)商銀行的“元老級(jí)”人物。

目前，網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)為馮亮，另一名副行長(zhǎng)為江浩，二人均任命于2021年9月。

資料顯示，馮亮曾于交通銀行鄭州分行、交通銀行總行、浦發(fā)銀行總行等多家銀行工作，2015年3月加入網(wǎng)商銀行，先后擔(dān)任產(chǎn)品總監(jiān)、副行長(zhǎng)兼黨委副書記、行長(zhǎng)職務(wù)。

江浩則于2018年5月加入網(wǎng)商銀行，早期擔(dān)任合規(guī)總監(jiān)一職，兩年后成為網(wǎng)商銀行董事會(huì)秘書，后升任為副行長(zhǎng)。

據(jù)瑞財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，自2015年網(wǎng)商銀行成立以來，行長(zhǎng)及副行長(zhǎng)均已經(jīng)歷三代更迭。

網(wǎng)商銀行初代行長(zhǎng)為俞勝法，副行長(zhǎng)為趙衛(wèi)星，二人均出身于螞蟻金服集團(tuán)微貸事業(yè)部。2016年8月，趙衛(wèi)星因個(gè)人原因辭去網(wǎng)商銀行副行長(zhǎng)、董事職務(wù)；2017年，俞勝法也辭去行長(zhǎng)、董事兼總經(jīng)理職務(wù)。

隨后，螞蟻金服副總裁、螞蟻聚寶總裁黃浩接替俞勝法成為網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)、董事兼總經(jīng)理；同時(shí)，網(wǎng)商銀行總經(jīng)理助理金曉龍升職為副行長(zhǎng)、董事。

時(shí)隔兩年多，2019年3月，黃浩因工作變動(dòng)辭去行長(zhǎng)職務(wù)，而金曉龍?jiān)俅紊?，成為網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)；馮亮則接替金曉龍成為新任副行長(zhǎng)、執(zhí)行董事。

2021年9月，馮亮從副行長(zhǎng)職位升至行長(zhǎng)，同時(shí)，江浩也自網(wǎng)商銀行合規(guī)總監(jiān)升為副行長(zhǎng)，任職至今，二人成為網(wǎng)商銀行成立以來供職時(shí)間最長(zhǎng)的一代正副行長(zhǎng)。

此次，隨著高嵩副行長(zhǎng)職務(wù)的獲批，網(wǎng)商銀行高管層迎來“一正兩副”的格局。

值得一提的是，自2021年以來，網(wǎng)商銀行就處于高層人事頻繁變動(dòng)的局面，據(jù)瑞財(cái)經(jīng)不完全統(tǒng)計(jì)，涉及網(wǎng)商銀行董事、監(jiān)事及高管變動(dòng)的人員達(dá)20人。

2021年5月，胡曉明辭去董事長(zhǎng)、董事職務(wù)，由金曉龍接棒，同時(shí)法定代表人也由胡曉明變更為金曉龍；

同年12月，董占斌辭去監(jiān)事會(huì)主席、職工監(jiān)事職務(wù)，并由胡錚接替；傅志芳辭去股東監(jiān)事職務(wù)，由王蔚婷接任；倪春華因任期屆滿不再擔(dān)任外部監(jiān)事，由郭俊華接任。同時(shí)，選舉李臣、劉志剛為非執(zhí)行董事。

2022年5月，楊煊辭去財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人職務(wù)；同年12月，齊小慧獲董事會(huì)聘任為財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人。

進(jìn)入2023年，網(wǎng)商銀行高層變動(dòng)仍在繼續(xù)。2023年1月，SUNXIAODONG先生辭去首席風(fēng)險(xiǎn)官職務(wù)，由汪佳接棒;4月，黃浩先生辭去長(zhǎng)達(dá)6年的董事職務(wù)，胡錚辭任監(jiān)事會(huì)主席、職工監(jiān)事職務(wù);7月，彭博辭去行長(zhǎng)助理職務(wù)。與此同時(shí)，選舉金曉龍、江浩為董事，選舉童正為職工監(jiān)事、監(jiān)事會(huì)主席。

作為背靠民營(yíng)資本的民營(yíng)銀行，網(wǎng)商銀行如此高頻率的高層管理人員變動(dòng)，既不利于其制定長(zhǎng)期清晰的經(jīng)營(yíng)策略，也使得長(zhǎng)遠(yuǎn)的公司規(guī)劃難以有效實(shí)施。

02

凈利潤(rùn)含“水分”

網(wǎng)商銀行的前身是阿里小貸。彼時(shí)阿里小貸專注于為電商商家提供小額貸款，它也是我國(guó)首個(gè)專門面向電商商家提供小額貸款的公司。在2015年6月網(wǎng)商銀行獲批成立后，浙江阿里小貸的經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)由網(wǎng)商銀行承接。

依托阿里巴巴集團(tuán)和螞蟻集團(tuán)龐大的電商平臺(tái)資源和線下小微客戶資源，網(wǎng)商銀行取得了可觀的成績(jī)。

作為民營(yíng)銀行的行業(yè)“老二”，網(wǎng)商銀行披露的財(cái)報(bào)顯示，2023年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入187.43億元，同比增長(zhǎng)19.49%；凈利潤(rùn)為42.03億元，同比增長(zhǎng)18.8%，業(yè)績(jī)?cè)鰟?shì)亮眼。

進(jìn)入2024年，網(wǎng)商銀行業(yè)績(jī)維持高增長(zhǎng)，一季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收51.89億元，同比增長(zhǎng)23.37%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)10.84億元，同比增長(zhǎng)36.18%。

然而，這些靚麗的數(shù)據(jù)背后，網(wǎng)商銀行卻有些“底氣”不足。2023年，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)高增長(zhǎng)，主要受“退稅”的影響。

財(cái)報(bào)顯示，2023年，網(wǎng)商銀行利潤(rùn)總額為34.15億元，較2022年下降4億元，降幅10.48%；而同期凈利潤(rùn)卻高于利潤(rùn)總額7.88億元。

從利潤(rùn)表來看，2022年網(wǎng)商銀行所得稅費(fèi)用為2.77億元，2023年卻“返還”了7.87億元，導(dǎo)致凈利潤(rùn)為42.03億元，高于利潤(rùn)總額。

由此來看，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要得益于政府補(bǔ)助。

不僅如此，網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)含金量也成色不足。2022年-2023年，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量?jī)纛~分別為-526.27億元、-174.21億元。

03

資產(chǎn)縮水500億

凈利潤(rùn)含“水分”的同時(shí)，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)規(guī)模也急劇收縮。

2023年三季末，其資產(chǎn)規(guī)模為4847.32億元，而到了年底卻下降至4521.3億元；進(jìn)入2024年一季度，再次降至4322.54億元。短短半年時(shí)間內(nèi)，縮水了524.78億元，降幅達(dá)10.83%。

資產(chǎn)規(guī)模的減少一方面或受制于內(nèi)部整改。2023年，在螞蟻集團(tuán)組織變革的影響下，網(wǎng)商銀行不再經(jīng)營(yíng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，“現(xiàn)金持有”向“放貸加強(qiáng)”這一戰(zhàn)略直接導(dǎo)致網(wǎng)商銀行現(xiàn)金及存放中央銀行款項(xiàng)自2023三季末的1342.98億元降至2023年底的701.42億元，再進(jìn)一步降至2024一季末的517.26億元，資產(chǎn)規(guī)模也隨之下滑。

另一方面，與“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)”規(guī)模下降有關(guān)，該項(xiàng)目是指商業(yè)銀行存放在其他銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的存款，相當(dāng)于找同行借錢。2023年三季末，網(wǎng)商銀行“同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放款項(xiàng)”規(guī)模為1376億元，到了年底降至718億元；2024年一季度進(jìn)一步降至666.45億元。

網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)金曉龍也曾在財(cái)報(bào)致辭中明確表示，“縮表”行為是為防控風(fēng)險(xiǎn)而做出的主動(dòng)調(diào)整，受制于承壓環(huán)境影響，銀行業(yè)利率持續(xù)走低，網(wǎng)商銀行因此開始有意地縮減同業(yè)負(fù)債。

脫胎于阿里系，網(wǎng)商銀行的發(fā)展受益于阿里，但也主要局限在阿里。

在“阿里系”整體的金融布局中，網(wǎng)商銀行業(yè)務(wù)主要落點(diǎn)于小微企業(yè)貸款以及三農(nóng)貸款。但近幾年，隨著抖音電商、拼多多、京東等平臺(tái)的崛起，淘寶的市場(chǎng)份額受到越來越多的擠壓，對(duì)于過度依賴阿里系的網(wǎng)商銀行并不利。

而當(dāng)前，網(wǎng)商銀行正在主動(dòng)“擺脫”對(duì)于阿里系的依賴，其在離開“消費(fèi)貸”賽道后，在“理財(cái)”賽道上大有異軍突起之勢(shì)。

2023年，網(wǎng)商銀行通過與23家銀行理財(cái)子公司合作，為小微商家提供專屬理財(cái)產(chǎn)品。截至2023年年末，網(wǎng)商銀行理財(cái)代銷余額超過5000億元，管理的客戶資產(chǎn)規(guī)模突破8000億元。交易銀行業(yè)務(wù)已逐漸成為網(wǎng)商銀行的第二增長(zhǎng)曲線。

04

投訴量居高

網(wǎng)商銀行的“縮表”行為或與不良率的急劇上升也存在一定關(guān)系。

2021年-2023年，網(wǎng)商銀行不良貸款率分別為1.58%、1.94%、2.28%，逐年增長(zhǎng)，在同業(yè)銀行中“名列前茅”。

在知名投訴平臺(tái)上，網(wǎng)商銀行亦是“榜上有名”。截至7月5日，黑貓投訴平臺(tái)顯示，網(wǎng)商銀行共有3721條投訴，主要包括違規(guī)催收、隱私信息泄露、私自扣款等各種問題。

網(wǎng)商銀行在年報(bào)中透露，2023年共收到3.59萬條客戶改進(jìn)建議及投訴意見，廣東、河南、山東等區(qū)域的客戶投訴量相對(duì)較多，投訴問題主要集中在貸款類業(yè)務(wù)。

2023年上半年，浙江轄區(qū)內(nèi)涉及銀行業(yè)的投訴有7230件，同比增長(zhǎng)31.77%，其中網(wǎng)商銀行投訴量位居第一，超過工商銀行和建設(shè)銀行。

值得注意的是，網(wǎng)商銀行還曾被央行處于千萬級(jí)處罰。

2022年2月，中國(guó)人民銀行杭州中心支行開出罰單，網(wǎng)商銀行因?yàn)榇嬖谶`反金融統(tǒng)計(jì)管理相關(guān)規(guī)定；未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)、未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定履行可疑交易報(bào)告義務(wù)、與身份不明的客戶進(jìn)行交易等多項(xiàng)違規(guī)行為被予以警告并處罰款2236.5萬元。