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Ai快訊 近日，中誠信國際信用評級有限責(zé)任公司發(fā)布跟蹤評級報(bào)告，確認(rèn)東莞農(nóng)商銀行（09889）主體信用等級為AAA，評級展望穩(wěn)定，“23東莞農(nóng)商小微債01”等5只存續(xù)債券信用等級均維持AAA。不過，報(bào)告也指出該行雖保持本地市場領(lǐng)先地位，但面臨著諸多挑戰(zhàn)。

在盈利能力方面，該行面臨較大壓力。2024年，其凈息差收窄至1.35%，較2022年的1.92%累計(jì)下降57個(gè)基點(diǎn)，直接導(dǎo)致凈利息收入同比減少13.2%。非利息收入中，受保險(xiǎn)代銷和理財(cái)產(chǎn)品費(fèi)率下降影響，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入下滑。同時(shí)，因參與普寧農(nóng)商銀行專項(xiàng)債補(bǔ)充資本工作，2024年此項(xiàng)預(yù)計(jì)損失達(dá)2.58億元，較上年增加0.22億元。盡管債券投資收益增長，全年凈營業(yè)收入仍同比下降7.2%至123.3億元，凈利潤連續(xù)三年下滑至48.6億元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2024年該行不良貸款余額較上年大幅增長35.9億元至69.8億元，不良率攀升至1.84%，較2023年末增長0.61個(gè)百分點(diǎn)。新增不良主要集中于批發(fā)零售業(yè)和制造業(yè)，全年新發(fā)生不良貸款78.4億元。值得關(guān)注的是，該行對部分客戶辦理的展期、借新還舊和無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)余額達(dá)211.9億元（單體口徑），在總貸款中占比6%，其中關(guān)注類24.7億元、不良類16.5億元。中誠信國際明確指出，“此類貸款在經(jīng)濟(jì)增長放緩時(shí)期易轉(zhuǎn)化為不良”。

風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力也有所減弱。在不良貸款激增背景下，該行撥備覆蓋率從2022年的373.83%大幅降至207.72%。同時(shí)，非信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)暴露，金融投資中以前年度投資的部分企業(yè)債以及資管計(jì)劃投資的底層債券出現(xiàn)違約，截至2024年末處于信用損失模型第三階段的金融投資賬面價(jià)值7.5億元，底層資產(chǎn)主要為信貸資產(chǎn)受益權(quán)和近年來公開市場違約的民企債券。

東莞農(nóng)商銀行還面臨顯著的區(qū)域與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中挑戰(zhàn)。該行房地產(chǎn)、建筑業(yè)及個(gè)人按揭貸款合計(jì)占比達(dá)21.7%（其中個(gè)人按揭占10.7%），在房地產(chǎn)行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)存在不確定性的背景下，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)需保持關(guān)注。與此同時(shí)，該行對公貸款高度依賴當(dāng)?shù)刂圃鞓I(yè)，這一領(lǐng)域既是其貸款投放的首要行業(yè)，也是2024年新增不良的主要來源地，全年新發(fā)生的78.4億元不良貸款中，制造業(yè)與批發(fā)零售業(yè)成為重災(zāi)區(qū)。此外，東莞市聚集了40余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，盡管該行以17.7%的存款市場份額和18.4%的貸款市場份額保持本地領(lǐng)先地位，但同業(yè)競爭激烈的現(xiàn)實(shí)持續(xù)擠壓其定價(jià)能力，進(jìn)一步加劇了盈利壓力。

不過，也有積極因素支撐其評級。資本實(shí)力方面，東莞農(nóng)商銀行的核心一級資本充足率升至14.34%，資本較為充足。存款穩(wěn)定性突出，個(gè)人存款占比超60%，定期存款占比58.7%。外部支持上，東莞市政府在改制時(shí)給予不良資產(chǎn)處置支持，2022年管理權(quán)移交后對該行主要高管任命具有重大決策權(quán)，中誠信國際認(rèn)定東莞市政府具有較強(qiáng)的意愿和能力在有需要時(shí)對該行給予支持。

報(bào)告結(jié)論強(qiáng)調(diào)，盡管存在經(jīng)營壓力，考慮到該行在當(dāng)?shù)亟鹑隗w系中的重要性、存款穩(wěn)定性較好和資本較為充足等信用優(yōu)勢，維持AAA評級。但未來需密切關(guān)注息差收窄、資產(chǎn)質(zhì)量面臨下行壓力、資金業(yè)務(wù)收入存在不確定性三大風(fēng)險(xiǎn)因素。

（AI撰文，僅供參考）