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近期，西安銀行(600928.SH)頻頻登上輿論的風(fēng)口浪尖。證券之星注意到，日前西安銀行一支行行長(zhǎng)被終身禁業(yè)，其因卷入400萬(wàn)“借款還貸”案，受到市場(chǎng)廣泛關(guān)注。

就在不久前，西安銀行曾因財(cái)報(bào)披露“烏龍”導(dǎo)致市場(chǎng)對(duì)其信批工作質(zhì)疑，再到近年來(lái)業(yè)績(jī)持續(xù)下滑，資產(chǎn)質(zhì)量承壓，種種問(wèn)題將這家西北首家上市銀行推向了信任危機(jī)的邊緣。

在金融環(huán)境復(fù)雜多變的背景下，西安銀行面臨的挑戰(zhàn)也折射出中小銀行在合規(guī)管理、信息披露和經(jīng)營(yíng)效率等方面的深層次問(wèn)題。

禁業(yè)風(fēng)波暴露合規(guī)漏洞

西安銀行近期因支行長(zhǎng)違規(guī)操作而被終身禁業(yè)的消息引發(fā)了廣泛關(guān)注。

12月10日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，西安銀行健康路支行時(shí)任行長(zhǎng)秦江因“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”和“員工行為管理不到位”，被處以禁止從事銀行業(yè)工作終身的處罰。

證券之星注意到，秦江早已身背訴訟糾紛，據(jù)法院公開(kāi)的民事判決書(shū)(裁定書(shū))披露，秦江因西安銀行健康路支行一家借款企業(yè)貸款到期后利息無(wú)法償還，向王某借款400萬(wàn)元進(jìn)行中轉(zhuǎn)，并且在王某未到場(chǎng)的情況下，該行以特種轉(zhuǎn)賬的方式將王某的400萬(wàn)元款轉(zhuǎn)入貸款企業(yè)。

此后，由于該企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)，無(wú)力償還400萬(wàn)元借款。法院審理認(rèn)為，秦江等人的行為涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，故應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將有關(guān)犯罪材料移送公安機(jī)關(guān)。

類(lèi)似的合規(guī)問(wèn)題并非孤例。今年11月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局公開(kāi)處罰信息顯示，西安銀行渭南分行因集團(tuán)客戶(hù)統(tǒng)一授信執(zhí)行不到位被罰款25萬(wàn)元，同時(shí)分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人金某某也因責(zé)任缺失被警告。

今年4月，西安銀行因兩名獨(dú)立董事“超期服役”而被責(zé)令改正，顯示出其公司治理結(jié)構(gòu)中的疏漏。根據(jù)《上市公司獨(dú)立董事管理辦法》規(guī)定，獨(dú)立董事連續(xù)任職不得超過(guò)六年，但西安銀行在這一問(wèn)題上卻長(zhǎng)期未能完成整改。這種基本治理要求的忽視，暴露出其在公司合規(guī)性和風(fēng)控管理上的系統(tǒng)性不足。

從支行管理到公司治理層面的頻頻失誤，反映了西安銀行內(nèi)部風(fēng)控體系的漏洞，也削弱了外界對(duì)其管理能力的信任。

信息披露混亂，財(cái)報(bào)鬧“烏龍”

在信息披露領(lǐng)域，西安銀行的表現(xiàn)也不盡如人意。其2024年前三季度財(cái)報(bào)因“支付給職工及為職工支付的現(xiàn)金”一項(xiàng)數(shù)據(jù)出現(xiàn)巨大差異而被迫更正。最初披露的數(shù)據(jù)為5.56億元，但更正后調(diào)整為8.29億元。

這一烏龍不僅導(dǎo)致市場(chǎng)對(duì)其數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的質(zhì)疑，也使其再度成為輿論焦點(diǎn)。

而這也并非西安銀行首次因信息披露問(wèn)題受到關(guān)注。今年9月，陜西證監(jiān)局向西安銀行及其三位高管出具警示函，指出其2020至2022年資產(chǎn)負(fù)債表中“金融投資”科目下部分金融資產(chǎn)分類(lèi)不準(zhǔn)確的問(wèn)題。

多次的信息披露違規(guī)暴露了該行在數(shù)據(jù)管理和合規(guī)流程中的短板，也為其股東和投資者帶來(lái)了不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

信息披露的混亂不僅僅是個(gè)體問(wèn)題，而是反映了西安銀行在運(yùn)營(yíng)管理和內(nèi)部監(jiān)督上“失職”。這種問(wèn)題的積累可能對(duì)其未來(lái)的資本市場(chǎng)表現(xiàn)和投資者信心造成長(zhǎng)遠(yuǎn)影響。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力

從業(yè)績(jī)表現(xiàn)來(lái)看，西安銀行2024年前三季度營(yíng)收同比增長(zhǎng)9.69%，達(dá)到55.29億元，但歸母凈利潤(rùn)僅微增1.14%，利潤(rùn)總額和營(yíng)業(yè)利潤(rùn)則分別同比下降7.3%和7.4%。

此外，不良貸款率升至1.64%，撥備覆蓋率則下降至186.30%，反映出資產(chǎn)質(zhì)量的進(jìn)一步下滑。

證券之星注意到，盡管西安銀行前三季度手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入實(shí)現(xiàn)了31.39%的增長(zhǎng)，但利息凈收入?yún)s同比下降3%，凸顯出其盈利模式的單一化和抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不足。

同時(shí)，其公允價(jià)值變動(dòng)收益暴增1173%，但這種依賴(lài)非經(jīng)常性收益的增長(zhǎng)方式難以持續(xù)。在凈息差持續(xù)收窄的背景下，中小銀行的核心業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力受到進(jìn)一步削弱，西安銀行也不例外。

此外，西安銀行通過(guò)投資長(zhǎng)端國(guó)債實(shí)現(xiàn)了較高的投資收益，但這一策略的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)。隨著債券市場(chǎng)波動(dòng)加劇，未來(lái)此類(lèi)投資能否延續(xù)高收益尚存不確定性，這無(wú)疑為其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)蒙上了一層陰影。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)