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證券之星 趙子祥

近日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局對杭州銀行上海分行開出380萬元罰單，直指其在流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款、票據(jù)貼現(xiàn)等7個(gè)關(guān)鍵業(yè)務(wù)領(lǐng)域存在嚴(yán)重違規(guī)，7名涉事高管同步領(lǐng)罰。

證券之星注意到，這張罰單再次揭開該行合規(guī)治理的深層病灶，2024年其累計(jì)罰沒金額已超千萬元，問題貫穿總行理財(cái)運(yùn)作、分行信貸管理至子公司產(chǎn)品違規(guī)等全鏈條，合規(guī)問題亟待解決。

與此同時(shí)，前行長虞利明任職兩年即突然離職引發(fā)的管理層動(dòng)蕩，以及房地產(chǎn)業(yè)不良率攀升、核心一級資本充足率等壓力，這家區(qū)域性銀行正面臨內(nèi)憂外患的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

監(jiān)管重錘落下，合規(guī)體系頻遭內(nèi)部沖擊

7月4日，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局的一紙罰單，讓杭州銀行上海分行備受關(guān)注。此次處罰涉及7項(xiàng)違法違規(guī)行為，罰款高達(dá)380萬元，同時(shí)7名相關(guān)責(zé)任人被警告或處以5 萬元罰款。

證券之星注意到，杭州銀行此次違規(guī)問題涵蓋流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查、個(gè)人貸款管理、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等關(guān)鍵領(lǐng)域，均被認(rèn)定為“嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”。

其中，因個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，時(shí)任上海分行小微金融發(fā)展三部總經(jīng)理助理?xiàng)顒P、時(shí)任小微金融發(fā)展四部總經(jīng)理助理夏青青，以及時(shí)任上海北新涇支行行長劉洋均被予以警告。

因經(jīng)營性物業(yè)貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，時(shí)任上海分行公司金融發(fā)展一部總經(jīng)理王海萍被警告并處罰款5萬元；因流動(dòng)資金貸款貸前調(diào)查嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，時(shí)任上海長寧區(qū)域業(yè)務(wù)發(fā)展部總經(jīng)理張?bào)萌A被警告并處罰款5萬元；

因信用證業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，時(shí)任上海虹口支行行長沈旭初被警告并處罰款5萬元；

因票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，時(shí)任上海分行交易銀行部總經(jīng)理盧軼琛被警告并處罰款5萬元。

而這并非杭州銀行首次因合規(guī)問題遭受重創(chuàng)，回顧2024年，該行及旗下分支機(jī)構(gòu)、子公司罰單不斷，累計(jì)罰沒金額超1200萬元。

違法違規(guī)事項(xiàng)涉及從總行層面的理財(cái)資金違規(guī)使用、投資同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量不審慎，到分行層面的流動(dòng)資金貸款違規(guī)使用、外匯管理問題，再到子公司杭銀理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品運(yùn)作違規(guī)，問題層出不窮。

高層人事動(dòng)蕩，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率較高

證券之星注意到，2024年4月，時(shí)任杭州銀行行長虞利明的突然“退場”引發(fā)軒然大波。彼時(shí)，市場流傳其“失聯(lián)”消息，隨后銀行公告其因“個(gè)人原因”辭去副董事長、行長等職務(wù)，且銀行未按慣例對其辭任表達(dá)“致謝”。虞利明在杭州銀行任職僅兩年零三個(gè)月，其離職正值銀行發(fā)展關(guān)鍵期，對內(nèi)部管理與戰(zhàn)略執(zhí)行帶來諸多不確定性。

高層人事動(dòng)蕩可能導(dǎo)致銀行內(nèi)部管理出現(xiàn)短期混亂，不同部門間的協(xié)作效率降低。新老管理層交接期間，戰(zhàn)略方向可能出現(xiàn)搖擺，既定業(yè)務(wù)推進(jìn)節(jié)奏被打亂。員工也可能因?qū)ξ磥戆l(fā)展方向的不確定而產(chǎn)生不安情緒，進(jìn)而影響工作積極性與穩(wěn)定性。對于投資者而言，這一事件無疑增加了投資風(fēng)險(xiǎn)，使他們對銀行未來戰(zhàn)略規(guī)劃與業(yè)績增長的信心大打折扣。

從杭州銀行2024年年報(bào)數(shù)據(jù)來看，資產(chǎn)質(zhì)量問題不容樂觀。房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率飆升至 6.65%，同比上升0.29個(gè)百分點(diǎn)，占全行公司類不良貸款比重超50%，成為對公資產(chǎn)質(zhì)量的主要拖累。在房地產(chǎn)市場持續(xù)調(diào)整的大環(huán)境下，杭州銀行此前在該領(lǐng)域的大量信貸投放，正面臨著違約風(fēng)險(xiǎn)大幅增加的困境。部分房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈緊張，項(xiàng)目停滯甚至爛尾，導(dǎo)致銀行貸款難以收回。

年報(bào)顯示，個(gè)人貸款領(lǐng)域同樣亮起紅燈，個(gè)人貸款不良率同比上升0.18個(gè)百分點(diǎn)至0.77%。旗下杭銀消費(fèi)金融的線上業(yè)務(wù)也問題頻發(fā)，在黑貓投訴平臺上，關(guān)于杭銀消費(fèi)金融的投訴量超三千條，集中在高額利息、暴力催收等方面。

資本充足率方面，截至2025年一季度末，杭州銀行核心一級資本充足率為9.01%?，較2024年末的8.85%有所提升，但仍顯著低于同期商業(yè)銀行行業(yè)均值10.70%，在A股上市城商行中處于靠后位置。??

杭州銀行當(dāng)前正處于內(nèi)憂外患的困境之中。要想重拾市場信心，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須痛定思痛，從完善合規(guī)體系、穩(wěn)定管理層、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量、合理規(guī)劃分紅與資本補(bǔ)充等多方面入手，進(jìn)行大刀闊斧的改革與調(diào)整。否則，在日益激烈的金融市場競爭中，杭州銀行的未來之路將不容樂觀。(本文首發(fā)證券之星，作者|趙子祥)