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證券之星 李朋

7月18日，中國人民銀行江蘇省分行一紙罰單，將紫金銀行推至輿論焦點。該行因七項違規(guī)行為領受240萬元罰款，涉事高管同步被罰，盡管違法所得僅20余元，卻折射出金融監(jiān)管“重違規(guī)性質、輕獲利多少”的趨嚴態(tài)勢。

值得關注的是，這家區(qū)域銀行正面臨多重經(jīng)營壓力。2025年一季度財報顯示，營收同比下滑4.82%，凈息差、凈利差持續(xù)收窄，核心資本充足率同步走低。更需警惕的是，關注類貸款一個季度內增加2.33億元，資產(chǎn)質量隱憂漸顯。

從合規(guī)“失守”到業(yè)績承壓，紫金銀行的困境既是個案，也映射出區(qū)域銀行在監(jiān)管收緊、市場競爭加劇背景下的共性挑戰(zhàn)。

合規(guī)“失守”，百萬罰單敲響警鐘

7月18日，中國人民銀行江蘇省分行披露的行政處罰信息顯示，紫金銀行因違反金融統(tǒng)計管理規(guī)定、賬戶管理規(guī)定、特約商戶管理規(guī)定等七項違法行為，被處以警告，沒收違法所得20.22元，并罰款240萬元。

此外，一同被罰的還有時任電子銀行部總經(jīng)理沙某(被警告并罰款5萬元)、時任普惠金融部總經(jīng)理姚某(罰款10萬元)。

證券之星注意到，紫金銀行此次被罰，違法所得極少，僅僅20余元，但處罰數(shù)額巨大，背后彰顯監(jiān)管趨嚴態(tài)勢，不以違法所得論罰，更重違規(guī)性質與潛在危害，借高額罰單警示全行業(yè)嚴守合規(guī)。

而從違法行為類型來看，紫金銀行此次違規(guī)涉及多項基礎業(yè)務領域，反映出內部風控體系存在漏洞。金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)是宏觀經(jīng)濟決策與監(jiān)管評估的重要依據(jù)，賬戶管理與特約商戶管理關乎金融消費者權益和金融市場秩序。

違規(guī)操作不僅暴露銀行在業(yè)務流程管控、員工合規(guī)培訓等方面的不足，還可能引發(fā)監(jiān)管部門持續(xù)關注，后續(xù)或面臨更嚴格的業(yè)務檢查與監(jiān)管措施，進一步壓縮業(yè)務拓展空間。

從行業(yè)影響看，在監(jiān)管趨嚴的大環(huán)境下，銀行合規(guī)經(jīng)營愈發(fā)重要。紫金銀行領百萬罰單，有可能會讓市場對其管理能力產(chǎn)生質疑，投資者、合作伙伴的信任度可能降低，進而影響業(yè)務合作與市場融資成本。

經(jīng)營指標承壓，增長動能不足

證券之星注意到，2025年一季度報告顯示，紫金銀行營業(yè)收入出現(xiàn)明顯下滑。財報顯示，其一季度營業(yè)收入為11.41億元，較上年同期的11.98億元減少0.57億元，降幅達4.82%。營收作為銀行盈利的基礎來源，這般收縮態(tài)勢，反映出業(yè)務拓展遇阻。

從業(yè)務結構看，銀行營收主要依賴利息收入與非利息收入。紫金銀行或許在貸款投放規(guī)模、利率定價上難以維持之前水平，導致利息收入增長乏力；同時，中間業(yè)務如手續(xù)費及傭金收入等，可能因市場競爭加劇、業(yè)務創(chuàng)新不足，無法有效彌補利息收入的缺口。

凈息差與凈利差是衡量銀行盈利能力和資產(chǎn)負債管理水平的關鍵指標。2025年一季度，紫金銀行凈息差為1.23%，對比2024年的1.42%，下滑明顯；凈利差一季度為1.06%，2023年凈利差為1.41%，同樣呈下行趨勢。

作為衡量銀行資本實力與風險抵御能力的核心指標，2025年一季度末，紫金銀行核心一級資本充足率為10.50%，一級資本充足率為10.50%，資本充足率為12.69%；而2024年年末，這三項指標分別為10.78%、10.78%和13.00%，均出現(xiàn)下滑。

資本充足率下滑，可能是因為資產(chǎn)規(guī)模擴張速度快于資本補充速度，或是資產(chǎn)質量惡化，風險加權資產(chǎn)增加。對于紫金銀行而言，資本充足率降低，意味著抵御風險的“安全墊”變薄。

資產(chǎn)質量隱憂，關注類貸款規(guī)模攀升

證券之星注意到，在資產(chǎn)質量方面，截至今年一季度末，該行不良貸款率1.24%，與去年末持平；撥備覆蓋率202.52%，2024年末為201.44%。

從貸款五級分類數(shù)據(jù)看，紫金銀行資產(chǎn)質量隱患突出。截至一季度末，該行關注類貸款金額達29億，占比1.52%；2024年末，該行關注類貸款金額為26.67億元，占比1.41%。短短一個季度，關注類貸款規(guī)模增長約2.33億元，占比上升0.11個百分點。

關注類貸款雖未直接計入不良，但存在“劣變”風險，即可能因借款人經(jīng)營惡化、市場環(huán)境變化等因素，遷徙為次級、可疑甚至損失類貸款。

紫金銀行關注類貸款規(guī)模持續(xù)增加，反映出貸后管理存在不足，對借款人風險變化的監(jiān)測、預警與處置不夠及時有效。比如，在經(jīng)濟環(huán)境波動下，部分企業(yè)客戶經(jīng)營現(xiàn)金流緊張，銀行若未能提前察覺并采取調整還款計劃、增加擔保等措施，貸款風險就會上升。

從行業(yè)經(jīng)驗看，關注類貸款規(guī)模與占比的上升，往往是不良貸款率攀升的前奏。若紫金銀行不能有效遏制關注類貸款增長，未來不良貸款率可能大幅上升，侵蝕銀行利潤，消耗資本儲備。

聯(lián)合資信出具的評級報告中就寫道：“考慮到宏觀經(jīng)濟低位運行、利率市場化以及金融監(jiān)管趨嚴等外部環(huán)境變化，加之南京地區(qū)金融機構數(shù)量眾多，同業(yè)競爭激烈，上述因素對紫金農(nóng)商銀行的運營產(chǎn)生一定壓力?！?/p>

紫金銀行2025年以來的一系列表現(xiàn)，折射出區(qū)域銀行在經(jīng)營發(fā)展中面臨的多重挑戰(zhàn)。合規(guī) “失守”的罰單、經(jīng)營指標的下滑、資產(chǎn)質量的隱憂，環(huán)環(huán)相扣，考驗著銀行的應對能力。在金融市場競爭加劇、監(jiān)管環(huán)境趨嚴的當下，紫金銀行需痛定思痛，從強化合規(guī)管理、優(yōu)化業(yè)務結構、夯實資產(chǎn)質量等方面發(fā)力，重塑市場信心。(本文首發(fā)證券之星，作者|李朋)