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Ai快訊 經(jīng)營(yíng)壓力下，銀行業(yè)息差保衛(wèi)戰(zhàn)持續(xù)白熱化。本周末，瑞豐銀行召開(kāi)的2025年息差管控案例比拼大賽引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

從半年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行業(yè)息差雖仍面臨下行壓力，但降幅已有邊際收窄趨勢(shì)。綜合各行業(yè)績(jī)會(huì)信息，接下來(lái)存款和貸款利率還有下降空間，調(diào)控資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、定價(jià)“反內(nèi)卷”等是穩(wěn)息差的重要方向。

今年上半年，42家A股上市銀行中，凈息差排在前三位的是常熟銀行、招商銀行、長(zhǎng)沙銀行；排在后三位的是紫金銀行、上海銀行、廈門(mén)銀行，其中廈門(mén)銀行以1.08%的凈息差墊底。上半年，僅西安銀行、重慶銀行、齊魯銀行凈息差逆勢(shì)上行，江陰銀行、貴陽(yáng)銀行、長(zhǎng)沙銀行、紫金銀行凈息差下降超20BP。

9月6日上午，瑞豐銀行召開(kāi)2025年息差管控案例比拼大賽，16家入圍單位展示了支行、村行、條線在息差管控中的優(yōu)秀案例和經(jīng)驗(yàn)。此次大賽規(guī)格較高，瑞豐銀行黨委書(shū)記、董事長(zhǎng)吳智暉出席并講話，黨委副書(shū)記、行長(zhǎng)陳鋼梁主持會(huì)議，行領(lǐng)導(dǎo)及各層級(jí)負(fù)責(zé)人等參會(huì)。大賽設(shè)置了支行一、二、三等獎(jiǎng)，以及支行優(yōu)勝獎(jiǎng)、部室優(yōu)勝獎(jiǎng)、部室最佳執(zhí)行獎(jiǎng)等獎(jiǎng)項(xiàng)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為這一形式別出心裁，能較好切中痛點(diǎn)。

吳智暉在現(xiàn)場(chǎng)表示，全行要優(yōu)機(jī)制、明責(zé)任、強(qiáng)執(zhí)行，清醒認(rèn)識(shí)息差管控的重要性和緊迫性，總行擔(dān)起首要責(zé)任，中層干部發(fā)揮“樞紐”作用，基層一線筑牢“前沿陣地”，將息差管控融入各項(xiàng)業(yè)務(wù)和員工日常行動(dòng)，形成“人人關(guān)心息差、人人貢獻(xiàn)息差”的氛圍。

半年報(bào)顯示，今年上半年瑞豐銀行凈息差為1.46%，較去年下降4BP，較去年同期下降8BP。在A股10家上市農(nóng)商行中，瑞豐銀行凈息差與無(wú)錫銀行并列第五位；營(yíng)收（3.91%）和歸母凈利潤(rùn)（5.59%）增速排在第三位，但與江陰銀行、常熟銀行差距拉大。截至報(bào)告期末，瑞豐銀行資產(chǎn)總額為2300.71億元，位列上市農(nóng)商行第七；上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入22.59億元，歸母凈利潤(rùn)8.9億元，分別位列上市農(nóng)商行第十、第九。

從凈息差絕對(duì)值看，上半年42家A股上市銀行中，常熟銀行凈息差最高，為2.58%，也是唯一一家凈息差維持在2%以上的上市銀行；廈門(mén)銀行最低，為1.08%。從管控效果看，上半年3家銀行凈息差逆勢(shì)上行，分別是西安銀行、重慶銀行、齊魯銀行；民生銀行凈息差與去年持平。不過(guò)，相比去年同期，僅西安銀行、民生銀行凈息差上行。其中，西安銀行上半年凈息差為1.7%，較去年大幅上行34BP，較去年同期逆勢(shì)上行49BP，主要得益于存款付息率壓降和信貸資產(chǎn)投放增加。

上半年仍有18家上市銀行凈息差下降超10BP，其中8家銀行降幅超15BP，紫金銀行、長(zhǎng)沙銀行降幅達(dá)24BP。長(zhǎng)沙銀行表示，凈息差同比下降主要是因?yàn)橘Y產(chǎn)端LPR多次下調(diào)、有效信貸需求不足致生息資產(chǎn)收益率下行，負(fù)債端存款定期化和長(zhǎng)期化趨勢(shì)延續(xù)削弱了存款利率市場(chǎng)化下調(diào)效果。

從趨勢(shì)看，行業(yè)息差降幅有明顯收窄信號(hào)，多家銀行中期業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)傳遞出樂(lè)觀預(yù)期。與去年上半年相比，今年上半年9家銀行凈息差降幅增大，5家持平，28家有不同程度收窄。

從負(fù)債角度看，存款定期化、長(zhǎng)期化是銀行業(yè)息差壓力的重要因素。截至今年上半年末，招商銀行活期存款占比最高，為51.03%，是唯一一家占比超50%的上市銀行；建設(shè)銀行等多家銀行活期存款占比在40%以上。多數(shù)銀行定期存款占比仍居高位，重慶銀行和渝農(nóng)商行定期存款比例居前兩位，另有13家銀行定存占比超70%。上半年，多數(shù)銀行存款定期化趨勢(shì)延續(xù)，30家銀行定期存款占比較去年末提升，瑞豐銀行等3家銀行提升超5個(gè)百分點(diǎn)；西安銀行等3家銀行定存占比降幅超5個(gè)百分點(diǎn)。

從中期業(yè)績(jī)會(huì)信息來(lái)看，展望下半年，考慮政策調(diào)整滯后性，貸款和存款定價(jià)還有下行空間，隨著存量業(yè)務(wù)到期重定價(jià)，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)和定價(jià)有望進(jìn)一步調(diào)整。若不考慮新的LPR下調(diào)，往后更利于息差穩(wěn)定。中金公司報(bào)告認(rèn)為，上半年非對(duì)稱(chēng)降息有助于銀行業(yè)負(fù)債成本下行，但后續(xù)負(fù)債成本改善可能更多取決于負(fù)債結(jié)構(gòu)，特別是存款活期化趨勢(shì)。該公司銀行業(yè)分析師林英奇表示，假如資本市場(chǎng)持續(xù)活躍，預(yù)計(jì)能扭轉(zhuǎn)2022年以來(lái)的定期化趨勢(shì)，息差有望企穩(wěn)回升。

（AI撰文，僅供參考）