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文/瑞財(cái)經(jīng) 許淑敏

2025年一季報(bào)發(fā)布以后，江蘇銀行股價(jià)創(chuàng)新高。

4月29日，江蘇銀行盤中一度觸及高點(diǎn)10.39元/股，最終報(bào)收10.37元/股，總市值突破1903 億元。

市場對于江蘇銀行一季報(bào)表現(xiàn)頗為滿意，其中包括每股凈利潤上漲、凈利息收入高速增長、資產(chǎn)穩(wěn)定擴(kuò)張等。

2025年一季度，江蘇銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入為 223.04 億元，同比增長 6.21%，歸母凈利潤97.80 億元，同比增長 8.16%，基本每股收益 0.53 元，同比增長17.78%。

同時(shí)，市場亦對江蘇銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所關(guān)注。

今年一季度，江蘇銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為11.95%、10.77%、8.36%，較上年末分別下降 1.04 個(gè)、1.05 個(gè)、0.76 個(gè)百分點(diǎn)。

前不久，江蘇銀行通過銀登中心分4筆打包“甩賣”超70億元個(gè)人不良貸款，引起市場關(guān)注。

這些不良資產(chǎn)包，全部來源于個(gè)人網(wǎng)貸產(chǎn)品，如“金e融”、“隨e貸”等，涉及未償本息合計(jì)70.88億元，逾期時(shí)間約3年，借款人約33萬戶，平均年齡38歲，單人最高欠款達(dá)62.71萬元。

關(guān)鍵是，此次甩賣起始價(jià)僅3.47億元，江蘇銀行損失率逾95%。

如此低價(jià)甩賣不良資產(chǎn)，背后蘊(yùn)藏著江蘇銀行零售轉(zhuǎn)型乏力、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等。

在江蘇銀行2024年報(bào)當(dāng)中，其提及深入推進(jìn)六大業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，其中就包括“做強(qiáng)公司業(yè)務(wù)，打造行業(yè)專長；做大零售業(yè)務(wù)，聚焦財(cái)富管理”。

報(bào)告期末，江蘇銀行發(fā)放貸款和墊款賬面價(jià)值20387億元，較上年末增長11.04%。各項(xiàng)貸款20952億元，較上年末增長10.67%，其中對公貸款13179億元，較上年末增長18.82%；零售貸款6748億元，較上年末增長3.40%，貼現(xiàn)1025億元，較上年末下降21.99%。

其中，公司貸款和墊款占比從2023年的58.59%上升至2024年的62.9%，而個(gè)人貸款和墊款占比從2023年的34.47%下滑至2024年的32.21%。

截至2024年底，江蘇銀行個(gè)人貸款不良率保持著較低水平，為0.89%，與上年持平。但個(gè)人貸款不良率處于持續(xù)上升，從2019年的0.49%上升至2024年的0.88%。至于個(gè)人經(jīng)營貸款，2024年高達(dá)2.04%，較上年度漲了0.55個(gè)百分點(diǎn)。

此外，江蘇銀行公司貸款方面，分行業(yè)來看，2024年，其批發(fā)和零售業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)不良率分別為2.37%、2.20%，均超過2%。

以貸款五級分類來看，2024年，江蘇銀行正常類貸款占比97.71%，同比下降0.04個(gè)百分點(diǎn)，但關(guān)注類貸款達(dá)到293.59億元，占比1.40%，同比上升了0.06個(gè)百分點(diǎn)。

不良貸款包括風(fēng)險(xiǎn)分類為次級、可疑及損失類的貸款，關(guān)注類貸款的上升，意味著不良貸款生成的壓力正在加大。截至2024年末，江蘇銀行不良貸款余額186.85億元，相較于上年度的164.42億元增加了22.43億元。

江蘇銀行風(fēng)險(xiǎn)緩沖能力亦有待提升。其撥備覆蓋率已經(jīng)連續(xù)三年下滑，2021年-2024年，該數(shù)值分別為393.89%、389.53%、350.10%。

今年一季度，其撥備覆蓋率為 343.51%，較 2024 年末下降了 6.59 個(gè)百分點(diǎn)。

以往觀察江蘇銀行，大都以資產(chǎn)高速增長、盈利高增長作為主要指標(biāo)，殊不知，高增長與高質(zhì)量之間，存在一定的矛盾。

在城商行當(dāng)中，江蘇銀行依然維持了營收規(guī)模、凈利規(guī)模第一的位置。2024年，其實(shí)現(xiàn)了營業(yè)收入808.15億元，同比增長8.78%，歸屬于上市公司股東的凈利潤318.43億元，同比增長10.76%。

具體看，其利息凈收入559.57億元，同比增長6.29%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入44.17億元，同比增長3.29%。期內(nèi)，該行凈息差1.86%，較2023年下降了0.12%。

同期，江蘇銀行非息收入也錄得增長，2024年，該行投資收益、匯兌凈收益分別為146.5億元、11.34億元，分別同比增長20.86%、156.86%。

但江蘇銀行營業(yè)支出增幅更高，期內(nèi)發(fā)生營業(yè)支出395.09億元，同比增長11.17%。其中業(yè)務(wù)及管理費(fèi)199.83億元，同比增長12.11%。

2024年，江蘇銀行員工成本為116.4億元，同比增長3.37%。

該行員工人數(shù)上漲，平均用工成本不斷下滑。2023年、2024年，該行從業(yè)人員分別為1.96萬人、2.078萬人，對應(yīng)的員工人均成本分別為57.46萬元、56.04萬元。

而高管年薪也有所下降。2024年，江蘇銀行高管薪酬總額1672.05萬元，較2023年的2428.4萬元縮水了756.4萬元，降幅逾三成。其中，董事長葛仁余的報(bào)酬從2023年的104.05萬元降至81.2萬元，同比縮減22.85萬元，新任行長袁軍報(bào)告期內(nèi)稅前薪酬為60.9萬元。

薪酬最高的高管為新任執(zhí)行董事、董事長秘書陸松圣，其2024年稅前薪酬為217.6萬元，其次為行長助理王衛(wèi)兵，2024年稅前薪酬為206.2萬元，較2023年縮水了157.9萬元，而職工監(jiān)事鮑剛、金瑞稅前薪酬分別為183.1萬元、147萬元，同比縮減了68.8萬元、62.4萬元。

另一邊，江蘇銀行在高資產(chǎn)規(guī)模之下仍保持了高速增長，且增幅持續(xù)擴(kuò)大。2022年-2024年，江蘇銀行資產(chǎn)總額分別為2.98萬億、3.4萬億、3.95萬元，增幅分別為13.80%、14.20%、16.12%。

2025年一季度，其資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破4萬億。

從資產(chǎn)一項(xiàng)來看，2024年，江蘇銀行其他債權(quán)投資賬面價(jià)值4469億元，較上年末增長75.48%。其他債權(quán)投資余額中，債券投資4223億元，較上年末增長72.64%。

去年，江蘇銀行還完成了300億元永續(xù)債和300億元普通金融債發(fā)行。在其它權(quán)益工具一項(xiàng)，該行永續(xù)債規(guī)模已經(jīng)增至499.96億元。

在利潤分配上，于2024年4月1日，按永續(xù)債票面利率3.80%計(jì)算，江蘇銀行合計(jì)派發(fā)永續(xù)債利息7.6億元。