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文/瑞財經 許淑敏

董事長職位空缺近3年以后，郵儲銀行終于迎來了新任董事長鄭國雨。

鄭國雨任職資格已于2025年2月獲核準，同時擔任董事會戰(zhàn)略規(guī)劃委員會主席及法定代表人。在此之前，郵儲銀行董事長一職由行長劉建軍暫時代理。

資料顯示，鄭國雨現(xiàn)年57歲，為高級經濟師，曾在中國銀行、工商銀行等任職，現(xiàn)任郵政集團董事、總經理、首席合規(guī)官。

而郵儲銀行控股股東、實際控制人為郵政集團。截至2024年底，郵政集團持有郵儲銀行62.78%的股份。

據此，郵儲銀行派駐高管共有6名，除了董事長鄭國雨、行長劉建軍，還有非執(zhí)行董事韓文博、非執(zhí)行董事陳東浩、非執(zhí)行董事劉新安、紀委書記胡健潑。

鄭國雨帶領一眾高管，能為郵儲銀行帶來哪些變化，市場仍在觀望。

4月2日，郵儲銀行舉行2024年業(yè)績發(fā)布會，鄭國雨首次亮相，便直擊郵儲銀行兩大關切問題。

一是郵儲銀行的核心一級資本長期處于“緊平衡”狀態(tài)；二是“自營+代理”模式帶來的獨特的代理費調整機制。

根據2024年年報，郵儲銀行的資本充足率14.44%，一級資本充足率為11.89%，核心一級資本充足率僅為9.56%。

對此，鄭國雨回應稱，國家已將郵儲銀行納入特別國債的首批注資行，通過財政部和戰(zhàn)略股東增資1300億，預計將提升郵儲銀行核心一級資本充足率1.5個百分點。同時，作為唯一一家沒有實施資本計量高級法的國有大行，郵儲銀行正在加快推進高級法落地。

此外，郵儲銀行由于運營模式的特殊性，每年要交給母公司郵政集團一筆儲蓄代理費。2023年、2024年，郵儲銀行交給郵政集團的儲蓄代理費分別為1156億元、1178.14億元。

該等儲蓄代理費，會直接影響郵儲銀行的盈利水平。

自2024年下半年開始，郵儲銀行對人民幣個人存款業(yè)務儲蓄代理費率進行調整，調整后下半年代理費綜合費率1.08%，較上半年下降15個基點，全年代理費綜合費率1.15%，同比下降9個基點。

在代理費優(yōu)化調整方面，鄭國雨回應，郵儲銀行將延續(xù)“公平、公正、商業(yè)可持續(xù)、保護股東利益、市場化、代理費增速與營收增速相協(xié)調、平穩(wěn)銜接”等原則，在去年大幅“被動調整”后，今年順勢而為，首次啟動“主動調整”。

正如鄭國雨在年報致辭中所言，郵儲銀行將因勢而變、順勢而行。

2024年，郵儲銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3487.75億元，同比增長1.83%，實現(xiàn)歸母凈利潤864.79億元，同比增長0.24%。

它的營收增幅，在國有六大行中僅次于農業(yè)銀行。

數(shù)據顯示，2024年，郵儲銀行實現(xiàn)凈利息收入2861.23億元，同比增長1.53%。此外，受到“報行合一”政策影響，代理保險手續(xù)費收入減少，郵儲銀行2024年手續(xù)費及傭金凈收入252.82億元，同比下降了10.51%。

2024年，郵儲銀行的凈息差1.87%，同比下降0.14個百分點。不過，該等凈息差水平仍處于行業(yè)較高的水平。

郵儲銀行堅守的是一流大型零售銀行戰(zhàn)略，是為數(shù)不多零售業(yè)務占比更高的國有大行。截至2024年末，郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網點，服務個人客戶超6.7億戶。

不過，郵儲銀行個人銀行業(yè)務營收占比也開始下滑了。2024年，郵儲銀行個人銀行業(yè)務營收占比69.57%，而2023年該等比例為72.95%。

個人貸款業(yè)務不良率往往高于公司貸款，2024年，郵儲銀行的小額貸款不良率繼續(xù)上漲。2024年，其不良貸款率升至2.21%，同比上漲0.5個百分點。

截至2024年底，郵儲銀行不良貸款余額為803.19億元，其中個人小額貸款不良貸款余額占比逾四成。

不過，郵儲銀行整體不良貸款率0.9%，雖然略有所上漲，但依然存在優(yōu)勢。

從利息收入來看，2024年，郵儲銀行客戶貸款利息收入3247.21億元，同比增長1.63%。其中，個人貸款利息收入1968.80億元，同比下降3.39%，主要受LPR、存量房貸利率下調等因素影響，個人住房貸款利息收入下降導致。

與此同時，郵儲銀行公司貸款利息收入1220.47億元，同比增長11.78%，主要是公司金融持續(xù)深化“1+N”經營與服務新體系，強化板塊一體化協(xié)同。

但比起個人貸款高達4.23%的平均收益率，公司貸款的平均收益率更低一些，為3.47%。

對于郵儲銀行的整體業(yè)績表現(xiàn)，資本市場給出了反應。在2024年財報發(fā)布次日，郵儲銀行股價收跌2.44%。

一段時間以來，郵儲銀行市值一直沒有太大提升，股價在5元/股左右徘徊。為此，郵儲銀行最新發(fā)布了估值提升計劃，以提升經營質效、完善現(xiàn)金分紅、加強投資者關系管理、優(yōu)化信息披露等方面的舉措，提升投資價值。

2024年，郵儲銀行擬每10股派發(fā)現(xiàn)金紅利1.14元，合計派發(fā)112.94億元，加上已派發(fā)的中期現(xiàn)金股利，共分配現(xiàn)金股利259.41億元。

自2018年以來，郵儲銀行將分紅比例提升到30%后至今保持穩(wěn)定，H股上市以來累計分紅1600.9億元。

另一邊，郵儲銀行還在不斷從嚴從緊管控成本費用。2024年，其業(yè)務及管理費2240.35億元，同比增長0.91%。其中，員工費用、折舊與攤銷、其他支出合計為1062.21億元，同比減少8.7億元，下降0.81%。

截至2024年底，郵儲銀行員工總數(shù)19.76萬人，同比增加454人。根據測算，其人均薪酬33.12萬元，同比降低了7.28%。